Comprendre le taux d’usure.
En cette période d’inflation, nous entendons parler de refus de crédit bancaire, de taux d’usure, de Taeg, de taux d’assurance… Qu’en est-il exactement ? Nous allons vous détailler ces différents taux afin d’y voir plus clair.
Le remboursement d’un emprunt bancaire implique 2 taux : le taux d’emprunt et le taux d’assurance.
Qu’est-ce que le taux d’emprunt ?
Le taux d’emprunt, également appelé taux nominal ou taux d’intérêt, correspond au pourcentage que la banque va utiliser pour se rémunérer sur le capital qu’elle vous prête. Ce taux peut être fixe ou variable.
Le taux d’emprunt est indépendant du taux d’assurance qui va s’ajouter.
Qu’est-ce que le taux d’assurance ?
La banque a besoin de s’assurer qu’en cas de maladie ou décès elle sera remboursée du capital qu’elle vous octroyé. C’est la raison pour laquelle l’assurance est obligatoire et que le taux de l’assurance s’ajoutera au taux d’emprunt.
Le taux d’assurance peut varier fortement en fonction de votre âge, si vous êtes fumeur ou non-fumeur, de votre métier, de la pratique de sports extrêmes, …
Avant de détailler le taux d’usure, il est bon de rappeler brièvement la notion de TAEG.
Qu’est-ce que le TAEG ou le TEG ?
Comme son nom l’indique, le TAEG est le taux annuel effectif global également appelé TEG taux effectif global ou taux d’intérêt annuel global.
Il correspond au taux d’intérêt qui comprend tous les frais liés à votre crédit. C’est donc ce taux qui est le taux réel auquel vous allez emprunter de l’argent.
Le TAEG comprend donc :
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Le taux d’intérêt nominal : c’est le taux annuel appliqué par la banque qui détermine les intérêts que vous devrez payer en fonction de la somme empruntée et de la durée du crédit. Ce taux peut être constant ou variable.
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Le cout de l’assurance emprunteur
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Les frais de dossier de la banque
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Les frais d’ouverture et tenue de compte
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Les frais de dossier du courtier si vous en avez fait intervenir un pour votre recherche de financement
Le TAEG représente donc le taux réel de votre emprunt.
Qu’est-ce que le taux d’usure ?
Il est fréquent d’entendre parler de taux d’usure lorsque l’on se rapproche d’un établissement bancaire pour obtenir un financement.
Le taux d’usure est le taux légal maximum que les banques sont autorisées à pratiquer. C’est donc le taux d’intérêt annuel global (le fameux TAEG) maximal qui peut vous être appliqué pour votre financement.
L’objectif de ce taux d’usure est donc d’avoir un garde-fou pour protéger les emprunteurs de propositions bancaires excessives et donc de les mettre dans une situation où ils ne seraient plus en mesure de rembourser leur crédit.
Ce taux d’usure est déterminé trimestriellement par La Banque de France.
Pour calculer ce taux, la Banque de France collecte auprès des établissements bancaires tous les TAEG qui ont été réalisé et elle en fait une moyenne. Elle augmente cette valeur d’un tiers et c’est ce qui va déterminer le taux d’usure.
Pour conclure si vous êtes en recherche du meilleur financement, il convient d’analyser le taux nominal, le taux d’assurance et le TAEG.
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